Banca de reserva fraccionaria: ¿Qué es y cómo funciona?

La banca de reserva fraccionaria es el modelo estándar utilizado en la mayoría de los sistemas bancarios alrededor del mundo.

Definición de banca de reserva fraccionaria

La banca de reserva fraccionaria es un sistema en el que los bancos no están obligados a mantener la totalidad de los fondos depositados por los clientes en reserva. En cambio, pueden prestar una parte de esos fondos o invertir en diferentes instrumentos financieros para obtener ganancias.

La banca de reserva fraccional opera bajo la premisa de que no todos los depositantes retirarán sus fondos simultáneamente. Esto se basa en la observación histórica de que, en promedio, sólo una parte de los depositantes retira su dinero en un momento dado.

Los bancos utilizan este concepto para prestar una parte de los depósitos y realizar otras inversiones mientras mantienen una fracción de los fondos depositados en reserva líquida.

Dicho enfoque permite a los bancos generar ingresos y, a su vez, conceder liquidez a los depositantes que desean retirar sus fondos.

Sin embargo, este sistema también implica un riesgo: si un número significativo de depositantes intenta retirar sus fondos al mismo tiempo (un fenómeno conocido como "corrida bancaria"), el banco puede tener dificultades para cumplir con todas las solicitudes de retiro, pudiendo llevar a problemas de solvencia y crisis financieras.

¿Cómo funciona la banca de reserva fraccionaria?

En la banca de reserva fraccionaria, cuando un cliente deposita dinero en un banco, este no guarda todo el monto en sus bóvedas, sino que sólo reserva una parte pequeña, digamos el 10%, y presta  o invierte el resto. Por ejemplo, si alguien deposita 1000 $ en el banco, el banco sólo necesita mantener 100 $ en reserva y puede prestar los 900 $ restantes a otros clientes o invertirlos en activos financieros.

Este proceso crea dinero "nuevo" en la economía. Por ejemplo, si el banco presta los 900 $ a otra persona, esa persona ahora tiene 900 $ en su cuenta bancaria. Al mismo tiempo, el primer cliente todavía puede usar su dinero depositado. Así, en total, hay 1900 $ en cuentas bancarias (1000 $ del primer cliente y 900 $ del segundo cliente), aunque sólo se han depositado 1000 $ originalmente.

Este ciclo de préstamo y depósito se repite en toda la economía, permitiendo que una cantidad relativamente pequeña de dinero en efectivo genere una cantidad mucho mayor de dinero en depósitos bancarios. Esto se conoce como el multiplicador de dinero. No obstante, también existe el riesgo de que si muchos depositantes intentan retirar su dinero al mismo tiempo (una corrida bancaria), el banco podría quedarse sin suficiente efectivo para atender con éxito todas las demandas de retiro, pudiendo provocar una cadena de pánico financiero, pues la falta de efectivo en un banco lleva a la desconfianza generalizada en todo el sistema bancario.

Ventajas de este sistema

La capacidad de los bancos para prestar una parte significativa de los fondos depositados les permite expandir la oferta de crédito en la economía, lo que a su vez estimula la inversión, el consumo y el crecimiento económico. Esta función de intermediación crediticia se considera esencial para el funcionamiento de las economías modernas.