FINANZAS

¿Qué son los productos bancarios?

 Los productos bancarios son servicios diseñados con forme al perfil de la empresa, propiciando una mejor economía. 

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Los productos bancarios los podemos dividir en:

1. Los productos de activo. Son aquellos productos de financiación a las empresas o particulares como pueden ser el descuento de efectos, los créditos y los préstamos.
2. Los productos de pasivo. Son aquellos productos financieros que utilizan las entidades financieras para captar fondos como pueden ser los depósitos bancarios, las imposiciones a plazo fijo (IPF), etc.

Las Entidades de Crédito.

Las entidades de crédito son empresas que tienen por actividad típica y habitual recibir fondos reembolsables del público aplicándolos a la concesión del crédito, es decir, tienen como actividad típica y habitual el comercio de banca.

Por tanto, la actividad bancaria es toda aquella actividad que consiste en recibir fondos reembolsables del público aplicándolos por cuenta propia a la concesión de crédito.

Debemos descartar:

• Recepción de fondos reembolsables del público
• La concesión de crédito
• Capacidad financiera universal de las entidades de crédito
• Actividad bancaria esencial
• Servicios conexos
• Actividades parabancarias
• Actividades del mercado de dinero

Las entidades de crédito en España son:

• Bancos
• Cajas de Ahorro entidad financiera con forma de fundación
• Cooperativas de Crédito entidad financiera con naturaleza de cooperativa
• Establecimientos financieros de crédito
• Entidades de dinero electrónico
• El Instituto de Crédito Oficial (ICO) y la Confederación Española de Cajas de Ahorros (CECA)

Los Productos de Activo.

Los productos de activo más conocidos son:

1. Crédito Bancario o Línea de Crédito. Mediante este contrato el cliente tiene disponible un importe predeterminado y durante un periodo de tiempo.
   1. Puede ser de dinero o de descuento, en el que la entidad de crédito se obliga a descontar los efectos de comercio que le presente el cliente hasta el límite pactado, ingresando en la cuenta corriente del cliente el anticipo.
   2. Puede ser simple o garantizada, con garantía real o personal.
   3. Puede ser a favor del contratante o favor de terceros (beneficiario).
2. Préstamo Bancario. Es aquel contrato por el cual la entidad de crédito se obliga a entregar dinero al cliente (prestatario), quien se obliga a pagar intereses y a restituir la suma de dinero recibida en el plazo pactado.
   1. Anticipo bancario.
   2. Préstamo hipotecario, etc.
3. Anticipo Bancario. El anticipo es un préstamo bancario con garantía de valores. La entidad de crédito adelanta al cliente una determinada suma de dinero denominada anticipo, previa constitución de una garantía en valores o mercancías, o títulos representativos de las mismas, cuyo valor debe mantener una relación constante con dicha suma.
   1. Derechos del prestador.
   2. Obligaciones del prestador.
4. El descuento es aquel contrato por el cual la entidad de crédito, previa deducción de un interés, anticipa al cliente el importe de un crédito frente a un tercero todavía no vencido, mediante la cesión, salvo buen fin, del crédito mismo.
   1. Descuento combinado.
   2. Descuento bancario.

Los Productos de Pasivo.

El producto de pasivo más conocido es:

• Depósito Bancario o Imposición a plazo fijo (IPF). El depósito bancario es aquel contrato financiero por el cual la banca recibe dinero que integra en su patrimonio y que aplica por cuenta propia a la concesión de crédito, con obligación de reembolso en el término pactado. Es un contrato típico para realizar el objeto de la banca y constituye su principal operación pasiva.

 Los tipos de depósitos que existen son:

1. Depósito a la vista
2. Depósito a plazo
3. Depósito ordinario
4. Depósito especial

El contrato de depósito bancario es un contrato multilateral en el que las obligaciones se ponen a cargo de una de las partes, la eecc.

La obligación de restituir consiste en una deuda de suma de dinero por la que la entidad de crédito se obliga a devolver el equivalente de lo recibido.

La entidad de crédito retribuye con intereses al depositante, con el interés libremente pactado por las partes, que suele ser de reducida cuantía cuando la entidad de crédito presta servicio de caja.

La banca asume el deber profesional de dar empleo prudente y líquido a los fondos recibidos del público, aunque siempre debe de estar en disposición de restituir al cliente el dinero depositado.

Los servicios conexos y actividad parabancaria.

Los servicios conexos es un servicio que presta las entidades de crédito vinculadas con las operaciones de crédito. Son actividades muy diversas y numerosas.

Las más importantes son:

• Servicio de Tesorería.
• Servicios en Moneda extranjera.
• Otros servicios como poner a disposición cajeros automáticos, alquileres de cajas de seguridad, cheques de viaje, etc.

La actividad parabancaria es la que realiza fundamentalmente los Establecimientos Financieros de Crédito, que tienen también consideración de entidad de crédito.

Realiza las siguientes actividades:

• Las de préstamo y crédito.

• Las de “factoring”.
• Las de arrendamiento financiero:
  • Actividades de mantenimiento y conservación de los bienes cedidos
  • Concesión de financiación conectada a una operación de arrendamiento financiero, actual o futura
  • Intermediación y gestión de operaciones de arrendamiento financiero
  • Actividades de arrendamiento no financiero que podrán complementar o no con una opción de compra
  • Asesoramiento e informes comerciales
• La emisión y gestión de tarjetas de crédito.
• La comisión de avales y garantías y suscripción de compromisos similares.

Los Servicios de Inversión.

La Ley de Intervención y Disciplina de Entidades de Crédito enumera las actividades financieras que gozan de reconocimiento mutuo para las entidades de crédito dentro de la Unión Europea.

Estos servicios de inversión son los siguientes:

1. Las operaciones por cuenta propia o de su clientela que tengan por objeto:
   • Valores negociables
   • Instrumentos de los mercados monetarios o de cambios
   • Instrumentos financieros a plazo
   • Opciones
   • Futuros financieros
   • Permutas financieras
2. La participación en las emisiones de valores y mediación por cuenta directa o indirecta del emisor en su colocación, y aseguramiento de la suscripción de emisiones.
3. El asesoramiento y prestación de servicios a empresas en las siguientes materias:
   • Estructura de capital
   • Estrategia empresarial
   • Adquisiciones
   • Fusiones
   • Materias similares
4. La gestión de patrimonios y asesoramiento a sus titulares.
5. La actuación, por cuenta de sus titulares como:
   • Depositarios de valores representados en forma de títulos
   • Administradores de valores representados en anotaciones en cuenta

Por otro lado, determinados servicios auxiliares del mercado de valores son actividades típicas bancarias, como:

• Concesión de crédito a inversores
• Asesoramiento financiero a empresas
• Cambio de moneda
• Etc.

Todas las anteriores actividades son los servicios de inversión y servicios auxiliares regulados en la Ley del Mercado de Valores, y que son las actividades típicas de las empresas de servicios de inversión, como:

• Sociedades y Agencias de Valores
• Sociedades Gestoras de Carteras
• Empresas de Asesoramiento Financiero
• Etc.

La propia Ley del Mercado de Valores señala que las entidades de crédito se pueden desempeñar siempre que su régimen jurídico las habilite para ello y lo permitan sus estatutos.

Además, las entidades de crédito pueden ser miembros de:

1. Los mercados secundarios oficiales de valores.
2. Entidades participantes en Iberclear. (Iberclear: compañía que realiza la actividad liquidadora y depositaria de ciertos valores, junto con la Deuda Pública del Estado).